退休计算器

什么是 退休计算器？

结合储蓄增长、4% 提款、目标支出和预计养老金/其他月收入，估算退休现金流是否够用。

• 估算 FIRE 目标、退休提款和退休现金流。
• 比较支出、储蓄率和收益率对退休时间的影响。
• 为长期财务自由计划建立粗略但可操作的模型。

适用范围和国家口径

中文页默认从中国家庭退休规划角度解释。中国基本养老金受缴费年限、缴费基数、当地社平工资、个人账户余额、计发月数和政策调整影响。本页只把你输入的预计养老金/其他月收入并入现金流，不自动计算法定养老金待遇。

基本养老保险待遇受缴费年限、缴费基数、当地社平工资和个人账户计发月数影响，单页工具只做资金测算；涉及法定养老金时使用用户输入假设或明确标注为估算。

输入项怎么填？

当前存款

金额字段，会按所选货币显示。

每月投入

金额字段，会按所选货币显示。

年化收益率

百分比字段，输入 8 表示 8%。

年数

数字字段，请输入与你的场景一致的数值。

年支出

金额字段，会按所选货币显示。

预计养老金/其他月收入

金额字段，会按所选货币显示。

公式和结果解释

本工具使用的核心公式是：月缺口 = 预计退休储蓄 × 4% / 12 + 预计养老金月收入 - 目标月支出。如果页面提供国家/货币选择，金额会按所选货币显示；政策敏感项会优先采用对应市场口径，否则保留为用户输入假设。

结果适合做初步比较、预算、情景测算和沟通准备。用于税务申报、贷款申请、保险购买或投资决策前，应再结合本地法规、合同条款和专业意见复核。

关键概念

基本养老金

受缴费年限、缴费基数、当地社平工资、个人账户和政策调整影响。

企业年金/职业年金

属于补充养老来源，具体看单位制度和账户积累。

个人养老金与商业养老

需要区分政策账户、商业保险、基金投资和税务优惠。

提款率

投资资产提款比例越高，资产提前耗尽风险越高。

结果怎么看？

• 先看退休现金流缺口，而不是只看资产总额。
• 把基本养老金、补充养老金、个人储蓄和投资提款分开输入。
• 用更低收益率、更高通胀和更长寿命做压力测试。

如何使用？

1. 输入储蓄、每月投入、支出、收益率和养老金假设。
2. 查看 FIRE 目标、退休现金流或提款能力。
3. 调整支出、收益率和缴费节奏，比较退休时间差异。
4. 用于长期规划前，再结合社保、企业年金、个人养老金和家庭风险复核。

常见误区

• 把 4% 法则当保证。
• 把美国退休账户规则套到中国养老金。
• 忽略医疗、长期护理、家庭责任和通胀。

下一步怎么做？

1. 先估算退休支出。
2. 再输入预计养老金和其他收入。
3. 最后用不同收益率、寿命和提款率做压力测试。

计算方法与核验边界

本工具根据页面公开的输入项和公式进行本地估算，结果不会自动获取银行、税务机关、保险公司或其他服务方的实时规则、费率和审批结果。最后复核：2026 年 7 月 24 日。

涉及税务、借贷、保险、退休、投资或合同条款时，请以所在地官方说明、服务协议和正式报价为准；本页结果适合用于比较方案和准备问题，不构成财务、税务、投资或法律建议。

官方参考资料与适用口径

增长率和提款率属于规划假设；IRS 资料中的税收优惠账户规则仅适用于美国账户。

• Investor.gov 复利计算器 — U.S. Securities and Exchange Commission
• 美国国税局退休计划资料 — Internal Revenue Service

来源核验日期：2026 年 7 月 24 日。规则和页面可能更新，正式使用前请再次查看来源网站。

需要注意什么？

• 本页不自动计算中国法定养老金待遇。
• 涉及社保、企业年金、个人养老金和商业保险时，应按账户和政策分别复核。

FAQ