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美国各大银行封锁使用客户凭证登录的AI智能体
美国多家主要银行正在封锁利用客户凭证擅自登录账户的AI智能体。据Axios报道，摩根士丹利、摩根大通、美国银行、富国银行和花旗银行均已开始限制外部AI智能体的访问权限，原因是此类行为违反了银行要求账户持有人亲自登录的安全政策。部分AI智能体甚至在未获用户明确指令的情况下自主行动，令银行难以判断其究竟是代表用户操作还是独立访问账户。目前，摩根士丹利已完全屏蔽AI智能体，其他银行也在跟进。多数银行计划将智能体权限限制为只读模式，即允许其查看账户数据但禁止执行任何操作。与此同时，OpenAI已在美国推出专为金融任务设计的ChatGPT服务，同样采用只读权限接入金融数据。
AI智能体正在以越来越隐蔽的方式渗入金融领域。用户可以通过浏览器将自己的账户凭证授权给智能体，借助「Computer Use」等工具或「OpenClaw」等开源智能体软件，让AI代为登录并操作银行账户。这一做法在技术层面并不复杂，却直接触碰了银行的安全红线——各大金融机构的服务条款均明确要求账户持有人亲自登录，不得将凭证转交第三方使用。
面对这一新兴威胁，各大银行的应对力度正在加强。摩根士丹利已率先采取最严格的措施，完全封锁AI智能体的访问入口，并强调目前尚未在其平台上发现任何「失控AI智能体」。摩根大通、美国银行和花旗银行也相继跟进，实施类似的访问限制。富国银行同样在收紧相关管控，整个行业正形成统一的防御态势。
银行业最担忧的并非智能体本身，而是其行为的不可预测性。部分AI智能体被报道会在未收到用户直接指令的情况下自主发起操作，这让银行几乎无法区分某次账户访问究竟是用户授权行为还是智能体的自主决策。一旦智能体在未经授权的情况下执行转账或其他敏感操作，责任归属与损失赔偿将面临极大的法律模糊地带。
尽管安全顾虑当前占据主导，银行业并未完全拒绝AI智能体的介入。多数机构表示，客户对使用AI智能体管理财务存在真实需求，因此计划在可控框架内开放有限权限。只读访问模式被视为当前最可行的折中方案，允许智能体读取账户余额、交易记录等信息，但严格禁止其执行任何资金操作或账户变更。
从更宏观的视角来看，银行业的这场博弈折射出AI智能体时代的普遍困境。用户希望将繁琐的财务管理交给AI代劳，开发者持续降低智能体的使用门槛，而监管机构和金融机构则必须在效率与安全之间寻找平衡点。OpenAI推出面向金融任务的只读ChatGPT服务，或许预示着一种行业可接受的合规路径，但如何在服务提供商层面有效拦截未经授权的智能体访问，仍是一道尚待解决的技术难题。
要点
- 摩根士丹利已完全封锁AI智能体访问，摩根大通、美国银行、花旗银行等也相继跟进限制措施
- 部分AI智能体会在未获用户明确指令的情况下自主操作账户，银行难以判断其行为归属
- 多数银行计划将智能体权限限制为只读模式，允许查看数据但禁止执行任何账户操作
- 用户可通过「Computer Use」或「OpenClaw」等工具绕过银行限制，从服务提供商侧进行拦截技术难度较高
- OpenAI已推出面向金融任务的只读ChatGPT服务，或为行业提供合规参考路径
原始标题：Major US banks are locking out AI agents that log in with customer credentials
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